대출받기전 확인하실 사항
(대출상환방법과 이자계산법....)   
 

요새 사회가 어렵고 경제가 바닥에 떨어진 경우...
많은 사람들이 대출을 받고, 대출 때문에 고민을 하고 계신것 같습니다.  그러나 많은 사람들이 대출금을 어떻게 갚아야 하는지.. 어떤방법으로 구성이 되어 있는지 잘 모르는거 같습니다. 
 그래서!!! 제 짧은 지식으로나마 여러분께 도움이 되어드리고 싶어, 대부분의 금융기관들이 사용하는 대출금 구성 방법과 이자계산법에 대해서 알기쉽게 풀어드리려고 합니다.부족한 부분이 많이 있겠지만, 많은 분에게 도움이 되었으면 좋겠습니다. ^^*

 참고로 대출금 계산은 엑셀프로그램으로 계산했습니다. 정확하게 계산이 되었는지 잘 모르겠네요... 흐름이라도 아시면 도움이 될것 같아서 일일이 수작업으로 계산해서 올렸습니다. (무척 힘들었습니다. 생각보다 시간이 많이 걸리 더 군요...  ^^;; )자세한걸 싶으신 분은 가까운 은행에 방문하셔서 여쭤 보세요.. ^^*

 1. 원금균등분할상환방식
   매달 내는 원금은 일정하나 원금이 공제된 만큼 이자가 매번 새로 계산이 되는 방법 입니다.   원금을 균등하게 납부하면 원금이 많이 줄어들어 이자를 내는 비율이 해마다 줄어들게 됩니다...    (매달 내는 금액도 줄어 듭니다.)

 (대입) 2500만원,  3년 상환,  이자율 23%

 1회 납부금 (1,173,610)
25,000,000 / 36 = 694,444 (원금)
25,000,000 * 0.23 / 12 = 479,166 (이자)

 2회 납부금(1,160,300)
24,305,556 / 35 = 694,444 (원금동일)
24,305,556 *0.23 / 12 = 465,856 (이자변동)

 3회 납부금  (1,146,990)
23,611,112 / 34 = 694,444(원금동일)
23,611,112 * 0.23 / 12 = 452,546 (이자변동)
이런식으로 매달 납부하는 납부금이 줄어 들게 됩니다.

 2. 원리금균등분활상환방식 (가장 복잡한 계산 방법 ^^;;)  
매달 약정된 원금과 이자가 정액으로 나가는 방식입니다. 단점은 1회상환금액에 이자가 많다는 것이고, 장점은 상환총금액이 만기일시상환에 비하여 저렴하다는 것입니다...  매달상환을 하면서 원금부분이 줄어들기 때문입니다..
 
* 대출상환율 공식은..
r= 이자율. n= 기간(년수) 
((1+r)^n*r)/((1+r)^n-1)/12 => 대출상환율

 공식에 기간과 이자율을 대입하시여 계산 하시면 소숫점 숫자가 나올겁니다. 그걸 대출금액에다 곱하시면 월상환 금액이 나옵니다 
물론 월상환 금액은 (원금 +이자)가 되겠죠.
계산하실때 금융공학 계산기가 필요하실겁니다. 
-> 참고로 전 엑셀프로그램으로 했습니다.. 계산이 가능하더군요. ^^*

[대입] 2500만원 3년 상환 이자율 23%
((1+0.23)^3*0.23)/((1+0.23)^3-1)/12 = 0.041431
25,000,000 * 0.041431 = 1,035,775
그러니까 매달 1,035,775 가량을 납부 하시겠네요..

 1회 납부금 구성비율
25,000,000 * 0.23 / 12 = 479,166 (이자)
월고정납부금 - 이자를 하시면 매달 납부 하시는 원금이 나옵니다.
1,035,775 - 479,166 = 556,609 (원금)

 2회 납부금 구성비율
[25,000,000 - 556,609(전달 납부한 원금)]*0.23 / 12 =468,498 (이자) <- 1회보다 약간 줄었죠?
1,035,775 - 468,498 = 567,277 (원금) <- 1회보다 약간 늘었슴다.

 3회 납부금 구성 비율
[25,000,000 - 556,609 - 567,277 (2달분 납부한 원금)] * 0.23 / 12 = 457,625 (이자) <- 점차 줄고 있습니다.
1,035,775 - 457,625 = 578,150 (원금) <- 점차 늘고 있습니다.


이런식으로 매달 내시는 금액은 일정하나, 첫달에는 이자부분이 많이 차지하고, 차츰 원금의 비율이 높아지는 것을 뜻합니다. 한마디도 매달 적용되는 이자는.. 원금이 줄어든 만큼 제하고 다시 계산되는 거죠...


3. 원금만기일시상환 방식
   원금은 대출만료기간까지 그대로 있고 이자만 일단 지불하는 방식입니다...   마이너스대출이나 주택융자대출에 많이 쓰이던 방식인데.....

   단점은 원금과 이자를 합한 금액이 원금분할상환이나 원리금균등상환에 비해 월등하게 많다는 것이며 (원금이 그대로 있는 상태에서 이자만 납입을 하기 때문에)....  장점은 재계약이 되는(만기일시상환의 경우 대부분 1년 단위로 재계약을 하는 형태가 많습니다) 시기까지 적은 금액만 상환하면 된다는 것입니다...

 [예시] 2500만원 3년 상환 이자율 23%
 25,000,000 * 0.23 / 12 = 479,166.66

 그러니까 매달 479,166원을 내시고 계약이 종료되는 3년뒤에 원금을 한꺼번에 납부하는 방식 입니다.

 이자를 많이 내는 순서는... 원금균등분할상환방식 > 원리금균등분할상환방식 > 원금만기일시상환방식 순 입니다.

그러니 조금 부담되더라도 원금균등분할방식으로 대출금을 갚아나가는 것이 가장 이자를 적게 내는 방법이므로, 잘 생각하시고 선택하시기 바랍니다.


많은 도움이 되었는지 모르겠습니다.. 오늘 하루종일 아침부터 이거 계산하느라 애 먹었습니다.. 호호호... 사실 제가 수학을 잘 못하거든요... ^^*